Рефинансирование кредитов: что представляет собой процедура?

Содержание

Программа рефинансирования кредитовПроцедура рефинансирования кредита изначально была связана с финансовой деятельностью компаний.

Лишь в последние 2–3 года она стала доступной для частных лиц.

В сущности она тождественна понятию «выкуп долга». Может показаться, что это невыгодно и связано с очень большим риском — ведь это погашение одного кредита другим, что напоминает долговую яму.

Всё это так, но только если новый кредит будет взят на обычных условиях.

Содержание:

Что представляет собой процедура рефинансирования кредита?

Что представляет собой рефенансированиеПредположим, что некий гражданин взял кредит под 15% годовых и не может осуществлять платежи по графику.

Узнать о видах ответственности за неуплату кредита можно более подробно тут.

Требуется ежемесячная выплата 5 тыс. рублей, а он потерял прежнюю работу и теперь платить более 2 тыс. не в состоянии.

Узнав, что в какой-то другой банк предлагает продукт, связанный с рефинансированием, он обращается туда. Во втором банке видят, что 2 тыс. он платить в состоянии и предлагают ему кредит на большой срок.

Сумма будет больше, но по 5 тыс. в месяц ему платить уже не нужно.

После подписания договора новый клиент кредитного отдела никаких денег не получит. Второй банк полностью погасит остаток долга в первом.

И теперь выплаты нужно делать во второй, а про первый можно забыть.

Виды рефинансированияРазумеется, это только один из примеров.

На самом деле разные банки предлагают разные условия рефинансирования.

Могут даже снизить процентную ставку. В каком-то банке под 15% и никак иначе, а другой предлагает выкуп остатков долга и готов снизить ставку до 11%.

Существуют и программы рефинансирования в рамках одного банка. В сущности это мало отличается от реструктуризации долга.

Один кредит стал слишком проблематичным для клиента. Он обращается к сотрудникам банка и ему предлагают новый кредит на других условиях.

Деньги идут на погашение прежнего, но процентная ставка или срок выплаты будут другими.

В каких случаях можно провести рефинансирование?

Когда выгодно реструктуризировать долгВ любом случае, когда это выгодно получателю кредита.

Это может быть и какая-то кризисная ситуация, которая требует принятия неотложных мер, связанных с погашением текущего кредита.

Однако программы рефинансирования открываются не только в расчете на то, что в банк придут за спасением. Если ставка по кредиту рефинансирования меньше, то зачем платить больше?

Лучше заключить новый договор и вернуть деньги уже другому банку на наиболее выгодных для себя условиях.

Смотрите дополнительно в этой статье о процедуре оформления ипотеки.

Наиболее выгодные предложения банков

Банки с выгодными условиямиУказать на то, какой банк предлагает самые выгодные условия рефинансирования очень трудно.

Ставки периодически меняются, а многие банки устанавливают ещё и программы-акции с самыми приятными для клиентов условиями, но длятся они не очень долго.

Итак, впереди рефинансирование кредита. Предложения банков зависят от их финансовой политики.

Обычно, чем ниже процентная ставка, тем сложнее и «хитрее» другие условия.

Хотя могут встретиться и более сложные ситуации. Так, «Россельхозбанк» выдаёт такие кредиты под 21,8%. Сумма зависит от зарплаты клиента и срока.

И очень жестко… Если человек получает 50 тыс., то миллион ему не дадут, миллион не дадут и тому, кто получает 100 тыс. рублей. Людям же с зарплатой в 20 тыс. можно рассчитывать на кредит в 9 821.57 руб. под названный процент.

Выгодные условия кредитаБолее выгодные условия предоставляет «Бинбанк». Процентная ставка при рефинансировании 20%, но может увеличиться до 29,90%.

Возможны кредиты на сумму до 3 млн. Очень жёсткой связи с зарплатой нет, но и тут миллион дворнику не дадут.

Есть и ещё одно условие: остаток каждого из рефинансируемых кредитов должен быть больше 30 тыс. рублей.

Читайте здесь, что делать если банк обвиняет в мошенничестве.

В каком банке лучше условияЛучшие банки рефинансирования кредитов это:

  • «Сбербанк», который даёт кредиты на рефинансирование по ставке от 17,90% до 24,90%;
  • «ВТБ24» с фиксированной ставкой в 17%;
  • банк «Возрождение» со ставкой от 15%;
  • «Газпромбанк», который может рефинансировать кредиты даже по ставке в 14%. Иногда проводятся акции, которые снижают её до 13%.
Следует отметить, что программа «ВТБ24» оригинальна тем, что старые кредиты не аннулируются. Они объединяются в один кредит в «ВТБ24», который сам ведёт погашение объединённых, но всё ещё открытых кредитов в других банках.

Рефинансирование и типы кредитов

Рефинансирование от типа кредитаИзложенное выше является способом уменьшения процентной ставки, либо консолидации нескольких кредитов в один.

Он относится в первую очередь к потребительским кредитам, вне зависимости от того — были ли они обеспечены залогом или нет. Законодательство не запрещает рефинансировать любые.

Гораздо важнее понимание того, что банкам нужны гарантии.

При небольших суммах, примерно в 50–100 тыс. рублей, гарантом является зарплата получателя кредита, а факторами укрепляющими доверие — его кредитная история и особенности погашения рефинансируемых долгов. Чем всё это лучше и выше, тем выше и шансы согласия банка.

Узнать больше о поручительстве по кредиту можно тут.

Другими словами, рефинансирование потребительских кредитов возможно, если кредитная история и зарплата получателя кредита соответствует правилам банка.

А с другими, связанными с залогами, дело обстоит несколько сложнее…

Рефинансирование ипотечных кредитов

Рефинансирование ипотекиТакие программы есть далеко не у всех банков.

Предлагающие же её банки и финансовые организации или выдвигают не совсем совместимые с реальностью условия, или просто стремятся переоформить сам залог на себя.

Далеко не всегда это выгодно клиенту того банка, где кредит получен в первый раз.

Обычно основным критерием заключения нового договора становится увеличение срока при снижении ежемесячных платежей.

Примерно так выглядит рефинансирование ипотечного кредита банком «ДельтаКредит». Он предлагает ставку по рефинансированию ипотеки от 12,5%. Только новый кредит недоступен тем, кто хоть раз вышел из графика платежей.

Ипотечное рефинансирование — это всегда или нечто недоступное для тех, кто уже обзавёлся проблемами, или доступное на слишком невероятных условиях. Последним грешат финансовые организации.

Преимущества и подводные камни процедуры

Преимущества и подводные камниМожно утверждать, что основным достоинством рефинансирования является получение возможности оплачивать кредит на каких-то других, более приемлемых условиях. Однако возможны и неприятности.

Так, банк «ДельтаКредит» честно информирует своих настоящих и предполагаемых клиентов о том, что второй кредит всегда сопряжен с новыми затратами.

Они могут быть связанными со страховкой, комиссиями за конвертацию средств, оплатой услуг регистрации, госпошлины и услуг нотариуса.

Поэтому, даже оказавшись в самой трудной ситуации, нужно сохранять спокойствие и принимать наиболее взвешенное решение.

Частые вопросы

Почему банки могут отказать в рефинансировании?

Причин для отказа в кредитовании может быть множество, но основная и самая важная – несоответствие дохода заемщика, сумме запрашиваемого кредита.

  • Во-первых. При получении потребительского кредита, банки учитывают в качестве обязательных расходов, ежемесячные взносы по всем ранее полученным кредитным обязательствам, вне зависимости от того, с какой целью будут использованы, вновь получаемые кредитные средства. В такой ситуации, платежеспособности клиента может быть не достаточно, чтобы оформить очередной кредит, ведь, как известно, кредитор берет на погашение кредитной задолженности не более 50% от чистого дохода заемщика.
  • Во-вторых. Заработная плата заемщика с течением времени может меняться, как в сторону увеличения, так и уменьшения. С учетом такой ситуации, для банка не является показателем платежеспособности, возможность клиента оплачивать по кредитам большую сумму, чем он может себе позволить в материальном плане. Еще раз стоит понять, что при определении платежеспособности принимаются в расчет только те доходы и расходы, которые актуальны и могут быть подтверждены в момент рассмотрения заявки на кредит.

Для получения положительного результата рекомендуется:

  1. Первое. Ориентироваться только на кредитные продукты, которые предназначены специально для рефинансирования действующих кредитов, так как одобренная сумма денежных средств будет зачисляться сразу на соответствующие счета в другие банки. Это значит, что при расчете платежеспособности, кредитор не будет принимать во внимание в качестве расходов платежи по рефинансируемым долгам.
  2. Второе. Если клиент заинтересован в потребительском кредитовании или в регионе представлены только такие продукты, то, возможны варианты кредитов, которые имеют более продолжительные сроки действия кредитного договора. Например, сроком на 7 лет можно кредитоваться в Уральском Банке Реконструкции и Развития. Максимальная величина кредитного предложения 1 000 000 руб. Кроме того, можно предоставить сведения о доходах своего супруга, чтобы иметь возможность рассчитывать на большую сумму кредитного участия.