Процедура рефинансирования кредита изначально была связана с финансовой деятельностью компаний.
Лишь в последние 2–3 года она стала доступной для частных лиц.
В сущности она тождественна понятию «выкуп долга». Может показаться, что это невыгодно и связано с очень большим риском — ведь это погашение одного кредита другим, что напоминает долговую яму.
Всё это так, но только если новый кредит будет взят на обычных условиях.
Содержание:
Предположим, что некий гражданин взял кредит под 15% годовых и не может осуществлять платежи по графику.
Узнать о видах ответственности за неуплату кредита можно более подробно тут.
Требуется ежемесячная выплата 5 тыс. рублей, а он потерял прежнюю работу и теперь платить более 2 тыс. не в состоянии.
Узнав, что в какой-то другой банк предлагает продукт, связанный с рефинансированием, он обращается туда. Во втором банке видят, что 2 тыс. он платить в состоянии и предлагают ему кредит на большой срок.
Сумма будет больше, но по 5 тыс. в месяц ему платить уже не нужно.
И теперь выплаты нужно делать во второй, а про первый можно забыть.
Разумеется, это только один из примеров.
На самом деле разные банки предлагают разные условия рефинансирования.
Могут даже снизить процентную ставку. В каком-то банке под 15% и никак иначе, а другой предлагает выкуп остатков долга и готов снизить ставку до 11%.
Существуют и программы рефинансирования в рамках одного банка. В сущности это мало отличается от реструктуризации долга.
Деньги идут на погашение прежнего, но процентная ставка или срок выплаты будут другими.
В любом случае, когда это выгодно получателю кредита.
Это может быть и какая-то кризисная ситуация, которая требует принятия неотложных мер, связанных с погашением текущего кредита.
Однако программы рефинансирования открываются не только в расчете на то, что в банк придут за спасением. Если ставка по кредиту рефинансирования меньше, то зачем платить больше?
Лучше заключить новый договор и вернуть деньги уже другому банку на наиболее выгодных для себя условиях.
Смотрите дополнительно в этой статье о процедуре оформления ипотеки.
Указать на то, какой банк предлагает самые выгодные условия рефинансирования очень трудно.
Ставки периодически меняются, а многие банки устанавливают ещё и программы-акции с самыми приятными для клиентов условиями, но длятся они не очень долго.
Итак, впереди рефинансирование кредита. Предложения банков зависят от их финансовой политики.
Хотя могут встретиться и более сложные ситуации. Так, «Россельхозбанк» выдаёт такие кредиты под 21,8%. Сумма зависит от зарплаты клиента и срока.
И очень жестко… Если человек получает 50 тыс., то миллион ему не дадут, миллион не дадут и тому, кто получает 100 тыс. рублей. Людям же с зарплатой в 20 тыс. можно рассчитывать на кредит в 9 821.57 руб. под названный процент.
Более выгодные условия предоставляет «Бинбанк». Процентная ставка при рефинансировании 20%, но может увеличиться до 29,90%.
Возможны кредиты на сумму до 3 млн. Очень жёсткой связи с зарплатой нет, но и тут миллион дворнику не дадут.
Есть и ещё одно условие: остаток каждого из рефинансируемых кредитов должен быть больше 30 тыс. рублей.
Читайте здесь, что делать если банк обвиняет в мошенничестве.
Лучшие банки рефинансирования кредитов это:
Изложенное выше является способом уменьшения процентной ставки, либо консолидации нескольких кредитов в один.
Он относится в первую очередь к потребительским кредитам, вне зависимости от того — были ли они обеспечены залогом или нет. Законодательство не запрещает рефинансировать любые.
Гораздо важнее понимание того, что банкам нужны гарантии.
При небольших суммах, примерно в 50–100 тыс. рублей, гарантом является зарплата получателя кредита, а факторами укрепляющими доверие — его кредитная история и особенности погашения рефинансируемых долгов. Чем всё это лучше и выше, тем выше и шансы согласия банка.
Узнать больше о поручительстве по кредиту можно тут.
А с другими, связанными с залогами, дело обстоит несколько сложнее…
Такие программы есть далеко не у всех банков.
Предлагающие же её банки и финансовые организации или выдвигают не совсем совместимые с реальностью условия, или просто стремятся переоформить сам залог на себя.
Далеко не всегда это выгодно клиенту того банка, где кредит получен в первый раз.
Обычно основным критерием заключения нового договора становится увеличение срока при снижении ежемесячных платежей.
Примерно так выглядит рефинансирование ипотечного кредита банком «ДельтаКредит». Он предлагает ставку по рефинансированию ипотеки от 12,5%. Только новый кредит недоступен тем, кто хоть раз вышел из графика платежей.
Можно утверждать, что основным достоинством рефинансирования является получение возможности оплачивать кредит на каких-то других, более приемлемых условиях. Однако возможны и неприятности.
Так, банк «ДельтаКредит» честно информирует своих настоящих и предполагаемых клиентов о том, что второй кредит всегда сопряжен с новыми затратами.
Они могут быть связанными со страховкой, комиссиями за конвертацию средств, оплатой услуг регистрации, госпошлины и услуг нотариуса.
Поэтому, даже оказавшись в самой трудной ситуации, нужно сохранять спокойствие и принимать наиболее взвешенное решение.
Причин для отказа в кредитовании может быть множество, но основная и самая важная – несоответствие дохода заемщика, сумме запрашиваемого кредита.
Для получения положительного результата рекомендуется:
Отправить ответ